Kategoria wiarygodności płatniczej - szczegóły
Na czym polega wyznaczenie kategorii wiarygodności płatniczej?
Wyznaczenie kategorii wiarygodności płatniczej (czyli scoring) jest wykonywane w ramach usługi analizy wiarygodności płatniczej podmiotu niebędącego konsumentem, świadczonej przez KRD BIG S.A., która jest dostępna jako jedno z wielu źródeł informacji na temat weryfikowanego podmiotu w „Raporcie rozszerzonym”.
W ramach wykonywanej analizy następuje ocena podmiotu pod kątem jego wiarygodności płatniczej, czyli zdolności do terminowego wywiązywania się ze zobowiązań pieniężnych, a następnie przypisanie mu – jako wyniku analizy - jednej z następujących kategorii wiarygodności płatniczej (patrz rysunek 1).
Możliwe kategorie wiarygodności płatniczej (scoring):
.svg.aspx?stamp=638599162270800000)
Rysunek 1. Grafiki przedstawiające poszczególne kategorie wiarygodności płatniczej
W jaki sposób wyznaczana jest kategoria wiarygodności płatniczej?
1. Pobranie/aktualizacja danych na temat analizowanego podmiotu niebędącego konsumentem z rejestrów publicznych CEIDG, KRS, REGON.
2. Oczyszczenie i standaryzacja pobranych danych.
3. Utworzenie charakterystyk mających wpływ na wiarygodność płatniczą podmiotu w oparciu o informacje z rejestrów publicznych oraz informacje gospodarcze przechowywane przez KRD BIG S.A..
4. Przy pomocy algorytmu uczenia maszynowego wyznaczenie prawdopodobieństwa dopisania podmiotu do rejestru dłużników KRD BIG S.A. w określonej perspektywie czasowej i na określoną kwotę zadłużenia (kategoria A-G) lub posiadanie przez podmiot istotnego zadłużenia w KRD BIG S.A. (kategoria H).
5. Przypisanie analizowanemu podmiotowi określonej kategorii wiarygodności płatniczej, w zależności od poziomu ryzyka.
2. Oczyszczenie i standaryzacja pobranych danych.
3. Utworzenie charakterystyk mających wpływ na wiarygodność płatniczą podmiotu w oparciu o informacje z rejestrów publicznych oraz informacje gospodarcze przechowywane przez KRD BIG S.A..
4. Przy pomocy algorytmu uczenia maszynowego wyznaczenie prawdopodobieństwa dopisania podmiotu do rejestru dłużników KRD BIG S.A. w określonej perspektywie czasowej i na określoną kwotę zadłużenia (kategoria A-G) lub posiadanie przez podmiot istotnego zadłużenia w KRD BIG S.A. (kategoria H).
5. Przypisanie analizowanemu podmiotowi określonej kategorii wiarygodności płatniczej, w zależności od poziomu ryzyka.
Jak interpretować wyznaczoną w procesie analizy kategorię wiarygodności płatniczej?
Z wyznaczonej kategorii wiarygodności płatniczej (scoringu) wynika, że bezpieczniej jest współpracować z podmiotami posiadającymi wyższą kategorię, czyli lepszą ocenę wiarygodności płatniczej (na przykład kategorię „A” czy „B”), a zachować szczególną ostrożność współpracując z podmiotami posiadającymi niższą kategorię (na przykład kategorię „G” czy „H”).
Należy pamiętać jednak, że analiza, w wyniku której następuje wyznaczenie kategorii wiarygodności płatniczej, bazuje na analizie statystycznej, co oznacza, że w grupie podmiotów z wyższą kategorią (lepszą oceną) mogą sporadycznie trafić się podmioty niewiarygodne, i na odwrót, w grupie podmiotów z niższą kategorią (gorszą oceną) mogą sporadycznie trafić się podmioty wiarygodne. Z tego względu wyznaczoną w wyniku przeprowadzonej analizy kategorię wiarygodności płatniczej należy traktować raczej jako pewną wskazówkę w procesie decyzyjnym, a nie gwarancję wiarygodności podmiotu (lub jej braku).
Należy pamiętać jednak, że analiza, w wyniku której następuje wyznaczenie kategorii wiarygodności płatniczej, bazuje na analizie statystycznej, co oznacza, że w grupie podmiotów z wyższą kategorią (lepszą oceną) mogą sporadycznie trafić się podmioty niewiarygodne, i na odwrót, w grupie podmiotów z niższą kategorią (gorszą oceną) mogą sporadycznie trafić się podmioty wiarygodne. Z tego względu wyznaczoną w wyniku przeprowadzonej analizy kategorię wiarygodności płatniczej należy traktować raczej jako pewną wskazówkę w procesie decyzyjnym, a nie gwarancję wiarygodności podmiotu (lub jej braku).
Jak interpretować poszczególne kategorie i przenieść je na działania w swoim biznesie?
Ze względu na to, że kategoria wiarygodności płatniczej (scoring) określa poziom prawdopodobieństwa (ryzyka) wpisania podmiotu do rejestru dłużników KRD BIG S.A., a nie zapewnienie, że tak się wydarzy (kategoria A-G) lub wskazuje na to, że dany podmiot figuruje jako dłużnik w systemie KRD BIG S.A. (kategoria H), Twoja firma powinna wypracować własny sposób interpretacji wyniku, a przede wszystkim działań, które należy podjąć, w zależności od otrzymanej przed rozpoczęciem lub w trakcie współpracy oceny podmiotu. Sposób ten powinien być dostosowany do rodzaju Twojej działalności i aktualnej sytuacji.
Może być to jedno podejście dla wszystkich Twoich kontrahentów, ale też może być zróżnicowane w zależności od ich rodzaju czy też wielkości transakcji. Poniżej znajdziesz przykładowe działania, jakie można podjąć w poszczególnych kategoriach oceny. Pamiętaj jednak, że każdorazowo musisz samodzielnie ocenić i podjąć decyzję w oparciu o szereg zróżnicowanych informacji, a wykonana przez KRD BIG S.A. analiza stanowi jedynie wsparcie w podjęciu tej decyzji.
Może być to jedno podejście dla wszystkich Twoich kontrahentów, ale też może być zróżnicowane w zależności od ich rodzaju czy też wielkości transakcji. Poniżej znajdziesz przykładowe działania, jakie można podjąć w poszczególnych kategoriach oceny. Pamiętaj jednak, że każdorazowo musisz samodzielnie ocenić i podjąć decyzję w oparciu o szereg zróżnicowanych informacji, a wykonana przez KRD BIG S.A. analiza stanowi jedynie wsparcie w podjęciu tej decyzji.
Rodzaj kontrahenta - Stały kontrahent
Rodzaj kontrahenta - Nowy kontrahent
KRD BIG S.A. nie ponosi odpowiedzialności z tytułu decyzji podjętych przez Klienta na podstawie danych przekazanych w ramach wykonania usługi. Dane te nie stanowią opinii KRD BIG S.A. w przedmiocie współpracy Klienta ze wskazanym w zleceniu podmiotem i nie mogą stanowić podstawy dla roszczeń Klienta lub kontrahenta Klienta, którego dotyczyło zlecenie wykonania usługi, w stosunku do KRD BIG S.A. z tytułu podjęcia współpracy z przedsiębiorcą, którego dotyczyło zlecenie. Odpowiedzialność z tytułu decyzji podjętych na podstawie wykonanej przez KRD BIG S.A. usługi ponosi względem swoich kontrahentów wyłącznie Klient.
Czy i w jakich obszarach podmiot ma wpływ na wyznaczoną kategorię wiarygodności płatniczej?
Przy wyznaczaniu kategorii wiarygodności płatniczej (scoringu) podmiotu niebędącego konsumentem branych pod uwagę jest kilkaset informacji o podmiocie gospodarczym i jego otoczeniu z następujących źródeł:
1. CEIDG
2. REGON
3. KRS
4. KRD BIG S.A.
Tylko w przypadku oceny „H” istnieje jednoznaczna odpowiedź na to, co należy zrobić, by zmienić ocenę na inną (wyższą); jest nią doprowadzenie do usunięcia zobowiązań figurujących w KRD BIG S.A., np. na skutek spłaty. W przypadku kategorii od A do G wpływ na daną ocenę ma najczęściej wiele czynników, również tych, na które sam podmiot nie ma wpływu lub jest on ograniczony.
1. CEIDG
2. REGON
3. KRS
4. KRD BIG S.A.
Tylko w przypadku oceny „H” istnieje jednoznaczna odpowiedź na to, co należy zrobić, by zmienić ocenę na inną (wyższą); jest nią doprowadzenie do usunięcia zobowiązań figurujących w KRD BIG S.A., np. na skutek spłaty. W przypadku kategorii od A do G wpływ na daną ocenę ma najczęściej wiele czynników, również tych, na które sam podmiot nie ma wpływu lub jest on ograniczony.
1. Jak poprawić swoją ocenę, na którą podmiot oceniany ma bezpośredni wpływ
2. Przykładowe informacje, na które podmiot oceniany nie ma wpływu lub jest on ograniczony
Dodatkowe informacje
Co oznaczają poszczególne kategorie wiarygodności płatniczej?
Kategorie (scoring) od A do G określają prawdopodobieństwo wpisania podmiotu do systemu KRD BIG S.A. na kwotę zadłużenia:
1. wynoszącą co najmniej 2 000 złotych dla podmiotów z przychodem rocznym do 100 milionów złotych lub brakiem tej informacji lub
2. wyższą niż 0,05% przychodu rocznego dla podmiotów z przychodem rocznym wynoszącym co najmniej 100 milionów złotych.
Kategoria H oznacza, iż dany podmiot widnieje już w systemie KRD BIG S.A. z kwotą zadłużenia:
3. wynoszącą co najmniej 2 000 złotych dla podmiotów z przychodem rocznym do 100 milionów złotych lub brakiem tej informacji lub
4. wyższą niż 0,05% przychodu rocznego dla podmiotów z przychodem rocznym wynoszącym co najmniej 100 milionów złotych.
Informacja o przychodzie rocznym jest pobierana z ostatniego dostępnego sprawozdania finansowego analizowanego podmiotu.
Jak zmienia się ryzyko dopisania do KRD BIG S.A. w zależności od kategorii wiarygodności płatniczej?
1. Gdy zwiększa się ryzyko dopisania podmiotu do systemu KRD BIG S.A., to jednocześnie obniża się jego wiarygodność płatnicza.
2. Kategorię A posiadają podmioty, dla których ryzyko dopisania na kwotę co najmniej 2000 zł wynosi około 0,5%.
3. Kategorię G posiadają podmioty, dla których ryzyko dopisania na kwotę co najmniej 2000 zł wynosi ponad 32%.
4. Pogorszenie oceny podmiotu gospodarczego z A->B, B->C, C->D, itd. oznacza, że ryzyko wpisania podmiotu do KRD BIG. S.A. wzrasta około dwukrotnie.
2. Kategorię A posiadają podmioty, dla których ryzyko dopisania na kwotę co najmniej 2000 zł wynosi około 0,5%.
3. Kategorię G posiadają podmioty, dla których ryzyko dopisania na kwotę co najmniej 2000 zł wynosi ponad 32%.
4. Pogorszenie oceny podmiotu gospodarczego z A->B, B->C, C->D, itd. oznacza, że ryzyko wpisania podmiotu do KRD BIG. S.A. wzrasta około dwukrotnie.
/GRAF-2673_KG_Grafiki-na-strone-KG-i-KRD-(ludziki)-–-ver4-KRZYSIEK-–-1-(1)-(1).png.aspx?stamp=638768678371300000 "GRAF-2673_KG_Grafiki-na-strone-KG-i-KRD-(ludziki)-–-ver4-KRZYSIEK-–-1-(1)-(1).png")
Rysunek 2. Poziom ryzyka wpisania do systemu KRD BIG S.A. w zależności od grupy ryzyka
Analiza wiarygodności płatniczej podmiotu niebędącego konsumentem jest rozwiązaniem bazującym na zaawansowanej technologii opartej na uczeniu maszynowym, wykorzystującym unikalne zasoby bazodanowe KRD BIG S.A. oraz dane z rejestrów publicznych CEIDG, KRS, REGON. Wynik analizy cechuje się wysokimi współczynnikami jakości, co zostało sprawdzone na etapie budowy modelu na puli około 1,5 mln losowo wybranych pomiotów.
Kiedy nie wyznaczymy kategorii wiarygodności płatniczej (scoringu) podmiotu ?
Kategoria wiarygodności płatniczej podmiotu niebędącego konsumentem nie zostanie wyznaczona, jeśli:
1. Brak jest wystarczających danych - KRD BIG S.A. nie dysponuje wystarczającymi informacjami niezbędnymi do przeprowadzenia analizy, w szczególności danymi dot. formy prawnej, głównego kodu PKD lub kodu pocztowego.
2. Podmiot wskazny przez Klienta jest wykreślony z rejestru CEIDG/KRS (podmiot ma status w rejestrze CEIDG/KRS: "wykreślony").
3. Podmiot wskazny przez Klienta zakończył działalność zgodnie z REGON.
4. Wskazany przez Klienta NIP jest błędny (nie spełnia sumy kontrolnej) lub NIP nie istnieje.
5. Podmiot wskazany przez klienta znajduje się w liwkiwdacji zgodnie z KRS (podmiot ma statys w rejestrze KRS: "w likwidacji").
6. Aktywny w likwidacji (źródło: KRS) - w aktualnym odpisie z KRS na temat podmiotu nie ma informacji o wykreśleniu i zawieszeniu oraz jest informacja o trwającej likwidacji podmiotu.
7. Zawieszony w likwidacji (źródło: KRS) - w aktualnym odpisie z KRS na temat podmiotu nie ma informacji o wykreśleniu, jest natomiast informacja o zawieszeniu oraz trwającej likwidacji podmiotu.
8. W przypadku podmiotu wskazanego przez Klienta, w jednym ze wskazanych rejestrów (KRZ/MSIG/KRS) pojawia się jakakolwiek wzmianka o postępowaniu upadłościowym, do momentu aż upłynie 6 miesięcy od wystąpienia wzmianki wskazującej na zakończenie postępowania w przedmiocie upadłości.
9. W przypadku podmiotu wskazanego przez Klienta, w jednym ze wskazanych rejestrów (KRZ/MSIG/KRS) pojawiła się jakakolwiek wzmianka o postępowaniu restrukturyzacyjnym do momentu aż upłynie 6 miesięcy od wystąpienia wzmianki wskazującej na zakończenie postępowania w przedmiocie restrukturyzacji.
1. Brak jest wystarczających danych - KRD BIG S.A. nie dysponuje wystarczającymi informacjami niezbędnymi do przeprowadzenia analizy, w szczególności danymi dot. formy prawnej, głównego kodu PKD lub kodu pocztowego.
2. Podmiot wskazny przez Klienta jest wykreślony z rejestru CEIDG/KRS (podmiot ma status w rejestrze CEIDG/KRS: "wykreślony").
3. Podmiot wskazny przez Klienta zakończył działalność zgodnie z REGON.
4. Wskazany przez Klienta NIP jest błędny (nie spełnia sumy kontrolnej) lub NIP nie istnieje.
5. Podmiot wskazany przez klienta znajduje się w liwkiwdacji zgodnie z KRS (podmiot ma statys w rejestrze KRS: "w likwidacji").
6. Aktywny w likwidacji (źródło: KRS) - w aktualnym odpisie z KRS na temat podmiotu nie ma informacji o wykreśleniu i zawieszeniu oraz jest informacja o trwającej likwidacji podmiotu.
7. Zawieszony w likwidacji (źródło: KRS) - w aktualnym odpisie z KRS na temat podmiotu nie ma informacji o wykreśleniu, jest natomiast informacja o zawieszeniu oraz trwającej likwidacji podmiotu.
8. W przypadku podmiotu wskazanego przez Klienta, w jednym ze wskazanych rejestrów (KRZ/MSIG/KRS) pojawia się jakakolwiek wzmianka o postępowaniu upadłościowym, do momentu aż upłynie 6 miesięcy od wystąpienia wzmianki wskazującej na zakończenie postępowania w przedmiocie upadłości.
9. W przypadku podmiotu wskazanego przez Klienta, w jednym ze wskazanych rejestrów (KRZ/MSIG/KRS) pojawiła się jakakolwiek wzmianka o postępowaniu restrukturyzacyjnym do momentu aż upłynie 6 miesięcy od wystąpienia wzmianki wskazującej na zakończenie postępowania w przedmiocie restrukturyzacji.
W przypadku braku możliwości przypisania podmiotu do określonej kategorii, w Raporcie rozszerzonym w miejscu znacznika literowego prezentowanego jako oznaczenie kategorii wiarygodności płatniczej pojawi się określenie „Brak” oraz zostanie wskazana przyczyna (rysunek 3):
/Grupa-szara-pozioma-RAPORT-ROZSZERZONY-(1).svg.aspx?stamp=638786631827570000)
Rysunek 3. Grafiki występujące w sytuacji, gdy analiza wiarygodności płatniczej nie może zostać przeprowadzona
Co jest podstawą wykonania analizy wiarygodności płatniczej?
Analiza wiarygodności płatniczej podmiotu niebędącego konsumentem przeprowadzana jest przez KRD BIG S.A. na podstawie artykułu 31a ustawy z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych.
Przeprowadzenie analizy wiarygodności płatniczej podmiotu niebędącego konsumentem wymaga zawarcia z KRD BIG S.A. umowy na wykonanie takiej analizy.
Przeprowadzenie analizy wiarygodności płatniczej podmiotu niebędącego konsumentem i udostępnienie jej wyniku nie wymaga zgody ocenianego podmiotu.
Przeprowadzenie analizy wiarygodności płatniczej podmiotu niebędącego konsumentem wymaga zawarcia z KRD BIG S.A. umowy na wykonanie takiej analizy.
Przeprowadzenie analizy wiarygodności płatniczej podmiotu niebędącego konsumentem i udostępnienie jej wyniku nie wymaga zgody ocenianego podmiotu.
Kto podlega analizie wiarygodności płatniczej?
Analiza wiarygodności płatniczej może być przeprowadzana wyłącznie dla podmiotów identyfikowanych na podstawie Numeru Identyfikacji Podatkowej (NIP) przedsiębiorcy (przedsiębiorstwa mikro, średnie i duże), wpisanych do rejestrów publicznych (KRS, CEIDG, REGON).
Analiza nie jest przeprowadzana dla konsumentów.
Analiza nie jest przeprowadzana dla konsumentów.
Czy współpraca z podmiotami z gorszą oceną (np. z grupy ryzyka F) może być niebezpieczna dla Twojej firmy?
Załóżmy, że współpracujesz jako przedsiębiorca z różnymi klientami, spośród których 12. otrzymało kategorię wiarygodności płatniczej F (bardzo niska ocena) w ramach przeprowadzonej analizy wiarygodności płatniczej. Dla każdego z nich stosujesz odroczony termin płatności.
Każdemu z tych 12. klientów wystawiasz fakturę z tytułu sprzedaży swojego towaru lub usługi na kwotę 100 000 zł (Twój przychód z 1 klienta).
Marża z przychodu (zapłacone faktury) przypadającego na 1 klienta wynosi 5%, co daje Ci 5 000 zł zysku z tytułu współpracy z 1 klientem
i, odpowiednio, 60 000 zł z tytułu współpracy ze wszystkimi 12 klientami.
Jeśli tylko 1 z tych 12 klientów (zgodnie z analizą w przypadku kategorii F może tak się zdarzyć w niecałych 11 % przypadków) nie ureguluje swoich należności wobec Ciebie, będzie to oznaczać, że:
1. Twój zysk z 11 klientów, którzy uregulują swoje należności wyniesie łącznie: 11 x 5 000 zł = 55 000 zł
2. Strata z tytułu współpracy z 1 niewiarygodnym płatniczo klientem: 1 x 100 000 zł
3. Bilans: - 45 000 zł
Wniosek: Tylko 1 niewiarygodny płatniczo klient z grupy ryzyka F może zniwelować zysk z pozostałych 11, a nawet spowodować że współpraca z tymi klientami przyniesie stratę.
Każdemu z tych 12. klientów wystawiasz fakturę z tytułu sprzedaży swojego towaru lub usługi na kwotę 100 000 zł (Twój przychód z 1 klienta).
Marża z przychodu (zapłacone faktury) przypadającego na 1 klienta wynosi 5%, co daje Ci 5 000 zł zysku z tytułu współpracy z 1 klientem
i, odpowiednio, 60 000 zł z tytułu współpracy ze wszystkimi 12 klientami.
Jeśli tylko 1 z tych 12 klientów (zgodnie z analizą w przypadku kategorii F może tak się zdarzyć w niecałych 11 % przypadków) nie ureguluje swoich należności wobec Ciebie, będzie to oznaczać, że:
1. Twój zysk z 11 klientów, którzy uregulują swoje należności wyniesie łącznie: 11 x 5 000 zł = 55 000 zł
2. Strata z tytułu współpracy z 1 niewiarygodnym płatniczo klientem: 1 x 100 000 zł
3. Bilans: - 45 000 zł
Wniosek: Tylko 1 niewiarygodny płatniczo klient z grupy ryzyka F może zniwelować zysk z pozostałych 11, a nawet spowodować że współpraca z tymi klientami przyniesie stratę.