Dlaczego firma nie dostała kredytu? 8 najczęstszych powodów odmowy finansowania

Dlaczego bank odrzuca wniosek o kredyt dla firmy?

Każda instytucja finansowa stosuje własne procedury oceny ryzyka. Oznacza to, że firma, która otrzyma odmowę w jednym banku, może uzyskać finansowanie w innym.
Najczęstsze przyczyny odmowy kredytu dla przedsiębiorcy to:

• brak zdolności kredytowej,
• zbyt niski scoring kredytowy,
• negatywne wpisy w BIK,
• wpisy o zadłużeniu w biurach informacji gospodarczej,
• zaległości wobec ZUS lub urzędu skarbowego,
• nadmierne zadłużenie,
• postępowania egzekucyjne i wpisy komornicze,
• negatywna ocena przepływów finansowych na rachunku bankowym.

Brak zdolności kredytowej

Zdolność kredytowa określa, czy firma będzie w stanie terminowo spłacać nowe zobowiązanie.
Bank analizuje m.in.:

• przychody i koszty działalności,
• rentowność przedsiębiorstwa,
• wysokość obecnych zobowiązań,
• historię spłat,
• stabilność prowadzonego biznesu.

Nawet przedsiębiorstwo osiągające wysokie przychody może otrzymać odmowę, jeśli koszty działalności lub aktualne zobowiązania są zbyt wysokie.

Niski scoring kredytowy

Oprócz klasycznej analizy finansowej banki wykorzystują własne modele scoringowe.
Scoring to punktowa ocena ryzyka kredytowego. Każda instytucja buduje ją według własnych zasad, dlatego przedsiębiorca nie zna dokładnego wyniku ani minimalnego progu akceptacji.

Na ocenę mogą wpływać między innymi:

• historia współpracy z bankiem,
• terminowość regulowania zobowiązań,
• dane finansowe firmy,
• informacje z baz zewnętrznych,
• liczba aktywnych kredytów i pożyczek.

Negatywna historia w BIK

Biuro Informacji Kredytowej gromadzi dane o kredytach i pożyczkach.
Bank może zwrócić uwagę zarówno na:

• opóźnienia w spłacie zobowiązań,
• liczbę aktywnych kredytów,
• wysokość zadłużenia,
• ocenę punktową BIK.

Warto pamiętać, że nie każda zaległość automatycznie oznacza odmowę. Znaczenie mają m.in. wysokość zadłużenia, długość opóźnienia i aktualna sytuacja przedsiębiorcy.

Wpisy w KRD i innych biurach informacji gospodarczej

Podczas analizy wniosku bank może sprawdzić informacje znajdujące się w biurach informacji gospodarczej. W Polsce funkcjonują cztery biura informacji gospodarcze: KRD BIG S.A., BIG InfoMonitor, KBIG i ERIF. Znaczenie wpisu zależy od polityki danej instytucji.W przypadku niektórych produktów finansowych, szczególnie tych udzielanych całkowicie online, sam fakt występowania wpisu o zadłużeniu może skutkować automatyczną odmową, niezależnie od wartości zaległości. W Krajowym Rejestrze Długów zamawiając Raport Rozszerzony o swojej firmie, możesz zobaczyć m.in. wskaźniki zadłużenia, wskaźniki rozwoju i inne dane z Repozytorium Dokumentów Finansowych KRS.

Zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego

Banki zwracają szczególną uwagę na zaległości publicznoprawne.
Nieuregulowane składki ZUS lub zaległości podatkowe mogą zostać uznane za sygnał problemów z płynnością finansową przedsiębiorstwa.

Powiązania kapitałowe i osobowe spółek

W przypadku spółek prawa handlowego analizie podlegają również powiązania między podmiotami.
Jeżeli właściciel lub członkowie zarządu są związani z innymi spółkami posiadającymi problemy finansowe, zadłużenie lub postępowania egzekucyjne, bank może uwzględnić te informacje podczas oceny ryzyka.

Postępowania egzekucyjne

Prowadzone egzekucje komornicze należą do czynników istotnie obniżających szanse na uzyskanie finansowania. Dla banku są one sygnałem, że przedsiębiorstwo ma trudności z regulowaniem swoich zobowiązań.

Analiza rachunku bankowego i PSD2

Coraz więcej instytucji korzysta z rozwiązań opartych na dyrektywie PSD2.
Za zgodą przedsiębiorcy bank może przeanalizować historię transakcji na rachunku firmowym za pomocą dostępnych na rynku narzędzi.
W praktyce analizowane są m.in.:

• regularność wpływów,
• saldo rachunku,
• częstotliwość obciążeń,
• występowanie zajęć komorniczych,
• sygnały wskazujące na problemy z płynnością.

Czy po odmowie kredytu trzeba odczekać przed złożeniem kolejnego wniosku?

Najczęściej tak, ale nie istnieje jedna uniwersalna zasada. Okres karencji zależy od:

• instytucji finansowej,
• rodzaju produktu,
• przyczyny odmowy,
• etapu, na którym zakończył się proces.

W niektórych przypadkach przedsiębiorca może ponownie złożyć wniosek po uzupełnieniu brakujących dokumentów. W innych konieczne będzie odczekanie kilku tygodni lub miesięcy.

Czy ponowne złożenie identycznego wniosku ma sens?

Jeżeli od pierwszego wniosku nie zmieniła się sytuacja finansowa firmy ani dane analizowane przez bank, szansa na uzyskanie innej decyzji jest niewielka. W praktyce wiele systemów automatycznej oceny ryzyka ponownie wskaże te same przesłanki, które doprowadziły do wcześniejszej odmowy.
Dlatego przed kolejną próbą warto ustalić przyczynę negatywnej decyzji odmowy kredytu i wyeliminować problem.

Czy częste składanie wniosków kredytowych obniża szanse na finansowanie?

Banki analizują historię zapytań kredytowych. Sama liczba zapytań nie musi automatycznie prowadzić do odmowy, jednak duża aktywność kredytowa w krótkim czasie może zostać uznana za sygnał zwiększonego ryzyka.

Znacznie większe znaczenie ma zwykle:

• liczba aktywnych zobowiązań,
• poziom zadłużenia,
• wysokość miesięcznych rat,
• relacja zobowiązań do osiąganych dochodów.

Czy istnieje minimalny scoring, poniżej którego wniosek jest automatycznie odrzucany?

Tak, wiele instytucji stosuje minimalne progi akceptacji. Nie są one jednak publicznie dostępne.
Wewnętrzne modele scoringowe stanowią element polityki ryzyka i tajemnicy handlowej banku. Oznacza to, że przedsiębiorca nie ma możliwości sprawdzenia, jaki dokładnie wynik jest wymagany do uzyskania finansowania.

Co można zrobić po odmowie kredytu firmowego?

Nie dostałeś kredytu firmowego i zastanawiasz się, co mogło pójść nie tak? W tej sytuacji doradcy MŚP rekomendują szczegółowe przyjrzenie się swojej sytuacji finansowej.

1.  Sprawdzenie informacji o firmie

Zweryfikuj dane znajdujące się w:

• BIK,
• sprawdź siebie w Krajowym Rejestrze Długów BIG S.A.,
• innych biurach informacji gospodarczej,
• publicznych rejestrach.

2. Uregulowanie zaległości

Jeżeli przyczyną odmowy są nieopłacone zobowiązania, warto w pierwszej kolejności spłacić zaległości lub zawrzeć porozumienie z wierzycielami.

3. Poprawa sytuacji finansowej

Bank ocenia przede wszystkim zdolność do spłaty kredytu.
Pomocne może być:

• zwiększenie przychodów,
• ograniczenie kosztów,
• spłata części istniejących zobowiązań,
• poprawa płynności finansowej.

4. Analiza przepływów na rachunku

Coraz większe znaczenie mają rzeczywiste przepływy pieniężne widoczne na koncie firmowym.
Warto przeanalizować, czy występują:

• częste salda ujemne,
• opóźnienia w płatnościach,
• zajęcia egzekucyjne,
• sygnały świadczące o problemach z płynnością.

Czy wcześniejsza odmowa kredytu jest widoczna dla kolejnych banków?

Odmowa kredytu firmowego najczęściej wynika z braku zdolności kredytowej, niskiego scoringu, negatywnych wpisów w bazach gospodarczych lub problemów widocznych w przepływach finansowych firmy. Przed ponownym złożeniem wniosku warto sprawdzić informacje o przedsiębiorstwie w BIK i big-ach, uregulować ewentualne zaległości oraz poprawić sytuację finansową. Samo ponowne wysłanie identycznego wniosku bez usunięcia przyczyny odmowy zwykle nie zwiększa szans na uzyskanie finansowania.


Niniejszy artykuł ma charakter jedynie edukacyjny i nie stanowi rekomendacji KRD BIG S.A. co do właściwego działania firmy decydującej się na uzyskanie finansowania. Treść prezentowana w artykule nie powinna stanowić samoistnej podstawy do podejmowania decyzji przez przedsiębiorcę, nie zastępuje także pomocy udzielanej przez profesjonalnych doradców kredytowych. KRD BIG S.A. nie ponosi odpowiedzialności za ewentualne skutki dla przedsiębiorcy związane z podjęciem przez niego działań w oparciu o ww. artykuł.